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El Derecho al Olvido concede a los pacientes que han sobrevivido al cáncer el derecho a no revelar su historial previo de cáncer al solicitar un seguro de vida. Introducida por la Comisión Europea en 2021, tras la publicación del «Plan europeo para vencer al cáncer», esta legislación ya ha sido adoptada por varios países europeos y ahora está ganando impulso. A medida que más y más países adoptan el Derecho al Olvido, las implicaciones para las aseguradoras de vida son importantes.
En este artículo de lectura rápida, Cillian Tierney, director de propuestas y productos de suscripción médica de PartnerRe, comparte las ideas y conclusiones de su reciente debate sobre el Derecho al Olvido en la conferencia anual del sector de la Association of Home Office Underwriters (AHOU).
En los últimos 30 años ha aumentado considerablemente el número de ex pacientes de cáncer, que en la actualidad representa alrededor del 5% de la población en varios países. Este aumento se debe al incremento de nuevos diagnósticos (debido al envejecimiento de la población y a factores relacionados con el estilo de vida) y a la mejora de las tasas de supervivencia gracias a una mejor detección, un diagnóstico más precoz y protocolos de tratamiento avanzados.
En 2020, había aproximadamente 20 millones de pacientes que han sobrevivido al cáncer en Europa.1 Alrededor de un tercio de estas personas están en edad laboral, lo que las convierte en posibles candidatas para los seguros de vida y salud.
El Derecho al Olvido pretende garantizar que los ex pacientes de cáncer que han superado con éxito su enfermedad no tengan dificultades para obtener un seguro. Esto incluye prohibir a las aseguradoras que tengan en cuenta en el cálculo de las primas la información médica sobre cánceres ocurridos hace más de un periodo definido (normalmente 5 o 10 años). Los países han aplicado el Derecho al Olvido de forma diferente en lo que se refiere a determinados tipos de seguros de vida, con restricciones en las sumas máximas aseguradas y los intervalos de edad. Portugal, por ejemplo, lo aplica a las prestaciones por fallecimiento y a la cobertura de sustitución de ingresos.
Hasta la fecha, distintos países han aplicado el Derecho al Olvido con periodos variables.
Véase el gráfico 1.
Estado de aplicación del Derecho al Olvido en Europa
| País | Año | Producto(s) | Duración Desde | Estado(s) | Max. Suma | |
| Francia | 2019 | Protección hipotecaria y préstamos a empresas |
5 años (frente a los 10 de 2022) |
Cáncer y hepatitis C (2022) |
≤€420k | |
| Bélgica | 2020 | Protección Hipotecaria & Desde 2022: Seguro de Rentas |
8 años (frente a los 10 de 2022) |
Cáncer | N/A | |
| Luxemburgo | 2020 | Protección hipotecaria | 10 años | Cáncer (10 tipos) y Hepatitis C |
≤€1m | |
| Países Bajos | 2021 | Vida y Funerales |
10 años | Cáncer y hepatitis C (2022) |
N/A | |
| Portugal | 2021 | Crédito hipotecario y al consumo |
10 años | Cáncer | N/A | |
| Irlanda | 2022 | Protección hipotecaria | 7 años | Cáncer | ≤€1m |
Figura 1: Fuente: Europe’s Beating Cancer Plan, Comisión Europea
En el ámbito de la evaluación de riesgos y la utilización de datos, el Derecho al Olvido puede alterar significativamente el modelo tradicional de suscripción, planteando retos a las aseguradoras que confían en el análisis exhaustivo de datos para determinar con precisión las primas. Sin la posibilidad de tener en cuenta los diagnósticos de cáncer anteriores, las aseguradoras podrían tener dificultades para evaluar el verdadero riesgo de los solicitantes, lo que podría dar lugar a una subestimación o sobreestimación de las primas. Como resultado, las aseguradoras pueden tener que ajustar sus procesos de extracción de datos, formularios de solicitud y normas de suscripción para cumplir con el Derecho al Olvido, lo que podría dar lugar a un aumento de la complejidad operativa y de los costes.
En respuesta a estos retos, es posible que el sector asegurador tenga que desarrollar nuevas estrategias de suscripción y tarificación. Una posible adaptación es la exclusión de los antecedentes familiares de cánceres hereditarios de las evaluaciones de riesgo, en consonancia con los requisitos del Derecho al Olvido pero reduciendo potencialmente la precisión de las evaluaciones de riesgo. Otra consideración que podría plantearse es el ajuste de las estructuras de las primas, especialmente en el caso de las pólizas inferiores a la norma, para reflejar los limitados datos disponibles en el marco del Derecho al Olvido. Esto podría dar lugar a primas más elevadas para todos los asegurados o a la necesidad de revisiones retrospectivas de las pólizas, cuando los asegurados soliciten ajustes basados en las disposiciones del Derecho al Olvido.
En última instancia, las aseguradoras tendrán que gestionar cuidadosamente sus carteras para garantizar una comprensión óptima de los riesgos a largo plazo asociados a los ex pacientes de cáncer, en circunstancias en las que la suscripción tradicional basada en el riesgo puede dejar de aplicarse.
Las tasas de supervivencia tras un diagnóstico de cáncer varían en función de factores como la edad, el tipo de cáncer, el estadio y el protocolo de tratamiento. Algunos tipos de cáncer, como el de testículos o el de tiroides, tienen un periodo de curación corto y son aptos para un Derecho al Olvido temprano. Otros, como el de pulmón y algunos cánceres de mama, tienen plazos de curación más largos, a menudo de más de 10 años, lo que plantea riesgos permanentes para las aseguradoras.
Aunque los tratamientos están mejorando, los supervivientes pueden seguir padeciendo problemas de salud a largo plazo, lo que complica la evaluación del riesgo en el marco del Derecho al Olvido. La aplicación coherente del Derecho al Olvido requiere definiciones claras de «cáncer» y «fin del tratamiento», así como un enfoque informado para excluir la medicación preventiva en curso.
La legislación Derecho al Olvido desvincula el precio del seguro del riesgo real. Su eficacia sigue sin estar clara debido a la escasez de datos, lo que complica las evaluaciones del impacto a largo plazo en el mercado. La subvención cruzada puede ser necesaria para equilibrar el aumento de los riesgos.
El Derecho al Olvido podría afectar a la disponibilidad y los precios de los productos de seguros, especialmente si se amplía a los seguros de enfermedad crítica y de sustitución de ingresos. Los posibles aumentos de las primas podrían dar lugar a problemas de asequibilidad, limitando el acceso de los consumidores a los productos de seguros necesarios.
El panorama del Derecho al Olvido evoluciona continuamente, lo que obliga a las aseguradoras a afrontar nuevos retos y oportunidades. El compromiso activo con los organismos reguladores sigue siendo esencial para influir en las decisiones políticas y garantizar que los cambios legislativos logren un equilibrio entre la protección del consumidor y la estabilidad del sector.
Como reaseguradora internacional, hacemos un seguimiento continuo de la legislación de los mercados locales en todas las geografías y compartimos con las aseguradoras nuestras opiniones sobre sus repercusiones, mientras que nuestros expertos en tarificación evalúan los efectos en las carteras de productos de nuestros clientes.
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Colaborador
Cillian Tierney, Director de Propuestas y Productos de Suscripción Médica, Vida y Salud
Referencias
[1] https://pubmed.ncbi.nlm.nih.gov/38307102/