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제2부: 암 진단 – 조기 발견, 그리고 발생률 및 사망률에 미치는 영향

보험의 시각에서 살펴본 암 연재 시리즈의 4편 중 두 번째로 소개하는 본 기사문을 통해 최고의료책임자(CMO) Achim Regenauer 사의(社醫)는 향후 가장 흥미로운 발전이 기대되는 암 연구 분야 중 하나인 액체생검에 대해 포괄적인 견해를 제시하고 있습니다.  현재까지 일부 말기암과 관련하여 희망적인 결과가 도출되어 있는 가운데 통증 없이 조기에 암을 진단할 수 있는 액체생검은 더욱 광범위한 항암치료 및 회복 측면에서 매우 긍정적인 결과로 이어질 수 있습니다

또한, Regenauer 사의가 전달하고자 하는 내용의 핵심만 간추려 정리하고 있기 때문에 복잡한 의학적 설명을 일일이 훓어보거나 자극적인 헤드라인 속에서 그 의미를 해석하기 위해 애쓸 필요가 없습니다.

이러한 견해와 더불어 아태지역 생명보험 & 건강보험 사업개발 담당 책임자인 Sohila Kwan 역시 보험산업이 향후 10년 동안 유의미한 방향으로 발전하기 위해 시대의 흐름에 어떻게 발 맞추어 나아갈 수 있는지에 대해 귀중한 시장 인사이트 및 솔루션을 제시합니다.

액체생검이란 무엇입니까?

  • 암의 검진, 진단 및 치료를 위해 주로 게놈 바이오마커를 검사하여 간단하게 암을 발견합니다.
  • 공중보건 영역에서 아직까지 현실화된 것은 아니지만, 간단한 혈액검사를 통해 혈중 세포/DNA/RNA 조각을 분석하여 암을 진단할 수 있을 것으로 기대됩니다.
  • 이러한 액체생검 기법은 의료산업에도 큰 영향을 미치게 될 것이지만, 생명보험사 및 건강보험사에게 시사하는 바 역시 매우 큽니다.

새로이 달라진 점은 무엇입니까?

지금까지 암 진단은 병변 부위의 조직을 떼어내 검사하는 생체검사를 통해 종양의 유무를 확인하고 있습니다. 이는 (때로는 수술이 필요한) 침습적인 검사 방식이며, (바늘을 삽입하여 천자하는 경우) 통증을 유발합니다.

반면, 액체생검을 통해 새로이 달라진 점은 다음과 같습니다.

  • 간단한 혈액검사만으로 암을 조기에 발견할 수 있게 되었습니다.
  • 필요에 따라 환자시료를 반복적으로 채취할 수 있습니다.
  • 종양의 발생 위치가 불분명하여도 암의 분자적 특성에 대해 많은 인사이트를 확보할 수 있습니다.

기대효과

  • 최초 증상이 발현되기 훨씬 이전, 즉 암의 치료 가능성이 더 높은 시기부터 간편하고 광범위한 단일암 또는 (심지어) 다중암 검진이 가능합니다.
  • 개인별로 더욱 효과적인 치료법을 파악함에 있어 도움이 됩니다 (분자적 특성에 기반한 맞춤형 의료).
  • 치료가 이뤄지고 있는 진행암(advanced cancer)에 대한 주기적인 모니터링과 더불어 가장 빨리 재발 여부를 파악하여 예후를 개선합니다.
비지니스 솔루션: 고객에게 다가가는 더욱 긴밀한 관계 구축

액체생검은 모든 사람들이 조기에 통증 없이 쉽게 이용할 수 있는 암 검진 및 진단 기법으로 자리매김할 수 있습니다.  이에 따라, 일반 대중을 대상으로 적극적인 검진 노력 증대 및 치료 결과 개선을 비롯하여 암 리스크의 감소 및 관리를 위해 생활방식 변화에 대한 인식 제고 및 관심 증대 역시 기대해 볼 수 있습니다.

이는 곧 보험사가 마주하는 리스크 뿐만 아니라 리스크에 대한 피보험자의 시각 역시 바뀔 수 있음을 의미합니다.  이러한 흐름에 발 맞추어 피보험자가 필요로 하는 지원을 새로운 방식으로 제공할 수 있는 기회가 보험사에게 이미 열려 있습니다. 즉, 단순히 보험 개시, 보험료 지급 및 보험금 지급 시점이 아닌 인생의 전 여정을 고객과 함께하며 지원하는 방향으로 보험솔루션을 근본적으로 전환할 수 있는 기회이며, 실제로 보험업계 내에서 이러한 전환의 움직임이 진행되고 있습니다.  고객들은 이제 보다 더 일찍 질병을 진단받고, 예방하며, 이로 인한 리스크를 관리하는 한편 최신 암 연구에 뒤쳐지지 않는 보장내용으로 안심할 수 있는 중대질병(CI) 보험을 통해 더 많은 가치를 누리고자 합니다. 보험사들 역시 이미 보장성 상품의 기본 보장내역과 더불어 질병 예방, 건강 및 웰빙 요소를 부가적으로 제공하기 시작했습니다.

생명보험사 및 건강보험사에게는 어떠한 영향이 미치게 될까요?

 

  • 특정 암 또는 심지어 대부분의 암으로 인한 사망률이 개선됩니다 (사망보장급부 및 생존보장급부에 영향을 미칩니다).
  • 암의 발생률 및 가입률(policy utilization)이 증가하게 되어 검토가 필요합니다 (중대질병(CI) 보장급부 및 실손보장급부에 영향을 미칩니다). 유방암 및 자궁경부암의 경우 지난 수십 년 동안 침윤성 대비 제자리성으로 진단받는 사례가 3배에서 5배 더 많았습니다[1]. 이러한 추세는 액체생검으로 인해 과진단 수준으로까지 심화될 것입니다[2].
  • 검진이 시작되고 초년도에 과진단이 부분적인 요인으로 작용하며 의료 비용이 증가합니다.
  • 중대질병(CI) 보험상품의 경우 보험금을 명확하게 정의하고 업데이트하기 위해 새로운 진단 관련 문구가 필요할 수 있습니다 (현재 중대질병(CI) 보험계약자가 청구하는 보험금의 70% 이상은 암과 관련되어 있습니다).
  • 역선택의 가능성이 있습니다. 예를 들어, 액체생검이 많은 시장에서 유전자 검사 금지대상에 포함되는지 여부가 불분명합니다.
  • 과거 경험을 기반으로 책정한 프라이싱의 경우 새로운 진행사항 반영을 위해 검토가 필요합니다.
비지니스 솔루션: 보험사가 마주하게 될 리스크 및 기회

생명보험사 및 건강보험사에 액체생검의 발전은 리스크이자 기회입니다.

  • 우선, 액체생검의 등장 그리고 이로 인해 검진률 및 진단에 미치는 영향, 피보험자가 받게 될 실질적인 영향 및 이와 관련한 고객 행동의 변화 등이 중대질병(CI) 보험의 문구 정의, 보장급부 설계 및 프라이싱 측면에서 반영되지 않는 경우 리스크가 발생할 수 있습니다. 이로 인한 영향은 중대질병(CI) 보험상품의 보장기간이 (20년 이상으로) 긴 많은 아시아 보험시장에서 특히 두드러지게 나타날 수 있습니다.  역선택 역시 또 다른 리스크입니다. 즉, 검진을 통해 음성 판정을 받는 경우 중대질병보험 그리고/혹은 실손보험에 가입하지 않거나 실효하는 한편 결과가 양성으로 나오게 되면 보험에 가입하는 경우입니다.  이러한 선택은 소비자에게도 리스크로 작용합니다. 암이란 수많은 요인의 영향을 받는 질환이며, 검진은 단지 한 순간의 상태만을 보여주는 것입니다. 그러므로, 암은 이후에도 언제든 발병할 수 있는 것입니다.
  • 반면, 기존에 설계된 보험상품을 보완하고 액체생검처럼 새로운 발전이 이뤄질 때마다 이를 소비자를 위한 편익으로 반영하는 새롭고 혁신적인 중대질병(CI) 보험상품을 통해 성장할 수 있는 기회가 생기게 됩니다. 예를 들어, 앞서 언급한 것처럼 고객에게 한 발짝 더 다가서는 관계를 통해 더 많은 지원을 제공할 수 있는 방향으로 보험 상품의 흐름이 전환되는 것입니다. 향후 사망률의 개선 가능성까지 염두에 둔다면 노년층을 위한 보장성 상품 역시 이러한 방향에 맞추어 조정할 수 있습니다.

한편, 액체생검을 받는 고객의 경우 본인의 건강과 관련한 민감한 개인 정보를 얻게 됩니다. 해당 정보를 어떠한 방식으로 요청하여 활용할 것인지 혹은 그리 하지 않을 것인지에 대한 명확한 규정이나 지침이 없는 상황에서 이로 인한 정보 비대칭성 및 데이터보호규정으로 인해 발생하는 민감한 상황 등은 보험업계가 고민해야 할 사안입니다.

비지니스 솔루션: 미래에 대비한 사업 경쟁력 확보

액체생검 그리고 이로 인한 보험산업에의 영향만 보더라도 생명보험 및 건강보험 상품의 “미래 경쟁력 확보(future-proofing)”가 얼마나 중요한지 알 수 있으며, 보험사의 사업 성장 및 지속가능성 측면에서도 그 중요성이 여실히 드러납니다.

“미래 경쟁력 확보(future-proofing)”라 함은 미래를 예측하고 향후 발생할 수 있는 사건의 영향, 충격 및 스트레스를 최소화하는 방안을 마련하는 것을 의미합니다.  특히, 중대질병(CI) 보험상품의 경우 최초 상품이 개발된 이후 핵심 원칙 및 구성 면에서 거의 변화가 없는 데다가 의학의 발전과 소비자의 건강 및 행동은 뗄 레야 뗄 수 없는 불가분의 관계이기 때문에 미래 경쟁력 확보는 보험산업에 무엇보다 중요한 의미를 가집니다.

액체생검과 같은 새로운 발전이 이뤄지고 있는 가운데 미래에 대비하여 경쟁력을 확보한다는 것은 시대의 흐름에 유의미하고 고객에게 가치를 선사할 수 있는 방향으로 상품의 범위를 변경하는 한편 현재 그리고 향후 상황에 맞는 적절한 가격을 책정하는 것을 의미합니다. 뿐만 아니라, 데이터 프라이버시와 같은 보다 광범위한 사안을 관리하기 위한 모니터링, 변화 및 리스크 관리 프레임워크를 효과적으로 이행함과 동시에 과거 데이터가 전무하거나 거의 없는 새로운 이니셔티브에 대한 관리 주기를 강화하는 것을 의미합니다.

 

최첨단 기술 – 진행중

 

  • 액체생검은 이제 기초과학의 영역을 떠날 준비를 하고 있습니다.
  • 현재 진행암(advanced cancer) 중심으로 액체생검을 활용하여 암의 치료 반응 및 재발을 모니터링하는 방식을 조사하고 검증하는 다수의 임상시험이 진행되고 있습니다. 액체생검으로 다중암을 진단하는 것을 주제로 독립적으로 진행한 검증연구[3]에서 고무적인 결과가 보고되었으며, 현재 더 많은 수의 인구 집단을 대상으로 동일한 연구가 진행 중에 있습니다. 자세한 내용은 다중암 조기 발견 혈액 검사인 Galleri(DNA 메틸화 분석 기반 암 진단 검사)의 하위연구에 대한 PartnerRe의 2021년 요약문을 참고하시기 바랍니다.  
  • 최근까지 임상에서 액체생검을 최초로 도입하여 실시한 암종은 몇몇에 불과하며, 대부분 연구 단계에서 3-4기의 진행암 만을 대상으로 진행한 것입니다. 다중암 검사가 임상에서 대세로 자리잡기 위해서는 우선 중대 과제부터 해결해야 합니다.
  • 때때로 다중암 검진 결과와 관련한 뉴스가 헤드라인을 장식하며 발전사항을 왜곡하여 보도하는 경우가 있습니다. 예를 들어, 임상환경에서 단1회 혈액검사만으로 8종의 암을 찾아낸다는 “CancerSEEK(암탐색)”이라 명명된 혈액검사법에 관한 언론 보도가 그 중 하나입니다.  현재, CancerSEEK, Galleri 및 PanSeer[4] 검사법은 여전히 개발단계에 머물러 있습니다. 비록 Galleri[3] 검사법에 대한 고무적인 연구성과가 발표되기는 하였으나, 일상적으로 사용하기에는 아직까지 충분한 검증이 되지 않은 상태입니다.
비지니스 솔루션: 침착하고 냉정한 시각을 유지한 채 모니터링을 지속하며 전문가의 지원을 받아 사업을 추진하도록 합니다

보험산업이 중대질병(CI) 보험상품의 미래 경쟁력 확보에 적극적으로 나서는 것도 물론 중요하지만, 진화를 거듭하는 리스크와 더불어 이러한 과정 중에 쌓이는 경험에 상응하는 조치를 취하고 이후 그에 따른 결과를 측정하는 것 역시 중요합니다.

변화를 모니터링하는 한편 혁신적이고 지속가능한 솔루션에 대한 글로벌 경험과 새로운 상품을 제안할 수 있는 전문성을 갖춘 재보험사와 협업한다면 미래를 대비함에 있어 귀사에게 도움이 될 수 있습니다.

 

향후 10년 전망

  • 암이란 관련 질환을 총칭하여 포괄적으로 지칭하는 용어이므로, 암을 진단받은 환자를 대상으로 (재발을 감시하는 것처럼) 임상적인 응용 측면에서의 발전은 다수의 암종을 대상으로 실제 이뤄질 것입니다 (임상적으로 실제 응용할 수 있는 가능성이 매우 높습니다).
  • 건강한 개인을 대상으로 암을 선별적으로 검진할 수 있습니다 (가능성이 있습니다).
  • (모든/가장 흔한) 암에 대한 집단검사를 종합적으로 실시하는 것 역시 고려해 볼 수 있으나, 우선 많은 난제부터 극복해야 합니다.

 

비지니스 솔루션: 귀사에게 PartnerRe는 어떠한 도움을 드릴 수 있을까요?

PartnerRe는 중대질병의 보장급부가 귀사의 사업과 고객에게 중요하다는 것을 인지하고 있습니다. 또한, 발전이 거듭되면서 암의 발견, 치료 및 관리 방식 역시 변화하고 있는 상황 속에서 당사는 고객의 건강을 지키기 위해 노력하는 귀사에게 도움이 되고 싶습니다. 고객을 위한 재정적인 버팀목이 되어 줄 뿐만 아니라 고객의 건강을 관리하는 여정의 조기 투자 등을 통해 건강을 증진하고 질병을 예방함에 있어 귀사에 도움이 되고자 합니다.

액체생검과 같은 의학연구의 성과와 발전을 제대로 이해하고 적극적으로 관리한다면 고객을 위해 보다 더 강력한 보험상품 및 가치를 제공할 수 있는 기회가 마련될 것입니다. 이를 통해 어느 때보다도 확실성이 절실히 요구되는 시점에 니즈에 부합하는 효과적인 솔루션을 고객에게 제공할 수 있습니다.

현재 당사는 글로벌 의료 전문가와 함께 중대질병(CI) 보험상품의 문구, 설계 및 프라이싱을 지속가능한 측면에서 새로이 정비할 수 있는 방안을 모색하고 있으며, 암을 검진하는 액체생검과 같은 의학적 발전에 대비하여 “미래 경쟁력을 확보(future-proofed)”할 수 있는 지원 서비스도 함께 살펴보고 있습니다. 예를 들어, 당사는 암보험의 보장급부를 니즈에 맞추어 적정한 가격으로 정비하기 위해 상품을 정의하는 기존의 문구를 결과에 기반한(outcome-based) 보장 문구로 대체하여 새롭고 혁신적인 보험상품을 성공적으로 개발한 바 있습니다.  귀사의 파트너로서 이러한 보험상품을 함께 발전시켜 나아갈 수 있다면 좋겠습니다.

귀사가 고객과의 약속을 이행함에 있어 도움이 될 수 있도록 당사의 리스크 및 제품 관련 전문지식, 역량, 담보력(security) 및 장기적인 파트너십으로 뒷받침하겠습니다.

PartnerRe는 협업의 소중한 가치를 믿습니다. 귀사의 니즈, 우려 및 목표를 경청하고, 리스크의 분석 및 대응을 위해 협력하고, 귀사 및 귀사의 고객을 위한 기회를 모색하여 함께 실현하고자 합니다.

 

저희가 준비한 본 기사문이 여러분에게 도움이 되었 길 바랍니다.

다음으로 준비하고 있는 본 시리즈의 세번째 기사문인 “제3부: 암 표적치료 – 정밀의학(Precision Medicine)을 향한 여정” 역시 곧 게시될 예정이오니 놓치지 말고 관심 가져 주시기 바랍니다. 제3부에서는 최초의 정밀의료 일상 적용 사례 등 여러 인사이트를 다룰 예정입니다.

작성자

Achim Regenauer, Chief Medical Officer, Life & Health
Sohila Kwan, Head of Business Development, Life & Health, Asia Pacific

언제든 연락 주시기 바랍니다.

당사는 파트너십을 통한 전문지식의 공유 및 고객사의 성공 창출을 추구합니다.

여러분과 함께 앞서 말씀드린 트렌드 및 컨셉을 논의하여 궁극적으로 귀사를 위한 구체적인 솔루션의 도출로 이어질 수 있기를 바랍니다.

본 기사문은 일반적인 정보, 교육 및 토론의 목적으로만 사용하며, 법적 또는 전문가적 조언으로 간주되지 않습니다.
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