引受前セグメンテーションを用いた、新型コロナウィルス感染症（COVID-19）環境下におけるポートフォリオの成長と事業の継続性

課題：個人向け生命保険の販売は通常、複数回の対面やり取りや健康診断の予約など、申し込みプロセスが長くなります。このようなプロセスは近年の顧客の期待とますます整合性を欠いており、現在のCOVID-19環境（ソーシャルディスタンス）下では受け入れがたい非現実的なものとなっています。

解決策は？：アジア太平洋地域の多くの生命保険会社がオンラインデジタル販売の機能を導入しています。これらの機能は申込者への販売プロセスを簡素化し、対面でのコンタクトを不要とする仕組みになっています。

しかしながら…：期待したほどの成果は得られておらず、COVID-19が終息すれば以前のビジネス形態に戻るだろうと多くの人が考えています。したがって、これまでこの業界が抱えてきた課題は未解決のまま残ることになります。例えば、

• すべての人にメリットがあるわけではない。多くの申込者（例：既往症のある方）は健康診断や長時間の査定が引き続き必要です。
• すべての商品が適しているわけではない。販売、引受プロセスを簡素化することで、従来の個人向け生命保険カバータイプで必要とされていた魅力的な商品や給付がいくつか取り除かれる可能性があります。
• 逆選択が増える。オンラインソリューションは保険料上のリスクに対する追加ローディングにより、リスクが低い個人向けには競争力の低い価格設定となります。その結果、高齢化の影響と重なり、逆選択が起こります。

代替ソリューション：PartnerReは生命保険会社が直面している環境と、競争の激しい進歩に対して、上述の問題を克服しながら、デジタルチャネルと提案の背後にある現代社会の流れを捉えた代替的でユニークなソリューションを提供します。

デジタル販売のための、PartnerReのカスタマイズされた引受前セグメンテーション

この解決策は、代替的・代理リスク要因に基づいて引受前セグメンテーションアプローチと、デジタル化により拡張された顧客への商品提供および自動再保険の可能性を組み合わせたものです。

スコアリングモデルやビッグデータの要件を必要としない、代替的／代理リスク要因を使用した顧客セグメンテーション

米国のライフスコアリングモデルがすでに確立しているように、死亡率とクレジットスコア・運転記録・薬物購入行動などの従来とは異なる個人のリスクファクターとの間には重要な相関関係があります。この事実は保険料の設定と被保険者の選択を行う際に、代替的でより単純化される可能性を秘めたルートを提供します。

米国のように標準化された死亡率のプロキシや（保険会社にとっては新たな競争相手となる可能性がある）ビッグ・テクノロジー・プレーヤーのデータがないアジア太平洋地域向けに、当社の生命保険引受・提案チームはディストリビューション主導型の既存顧客セグメント（例：財産、収入および職業にリンクしたデータ）に基づいた、プロキシ、非（従来の医療保険引受）データ駆動型の簡素化された引受ソリューションを開発しました。これにより、良いリスクの事前選択と引受が可能となり、簡素化されたシームレスなデジタル申請プロセスが可能となります。

これはまた、前述の従来のデジタル提案に対する過去からの課題を解決するものでもあります。顧客は事前引受されているため長時間の健康診断や引受の必要性がなく、商品はディストリビューション主導のセグメンテーションに合わせて事前に選択され、リスクが明確に定義されているため、逆選択が減少します。

顧客セグメント（当社が開発したしたセグメント化された引受ソリューション）の例

• プレミアムバンクの顧客
• 給与所得者の顧客
• 個人信用生命の顧客
• 中小企業のクレジット顧客
• エージェントが源となるビジネス（エージェント属性による差別化）

弊社のクライアントは、我々が事前に選択したセグメントの中から、クライアントの市場とニーズに最も適したものを選択することができます。 我々は一般的な「処方箋的」アプローチではなく、クライアントアップのアプローチを採用しています。クライアントのディストリビューションチームやパートナーとの会話から始まり、販売上の問題の根本原因を理解し、それに応じてソリューションをカスタマイズします。

このソリューションは時間の経過とともに質の高い引受データを蓄積するという付加的な利点があります。またこれらのデータは、当社のデータ分析チームがこれまで以上に高度なモデルを実行するため、そして、クライアントに対し新たなセグメンテーションの可能性を切り開くために活用することができます。

専門家による引受

このソリューションの延長としてPartnerReの専門家、クラウドベースの簡単に導入できる引受システムが追加されました。このシステムはクライアントのニーズに応じて、複数の販売店に簡単かつ迅速に導入することができます。

当分野の専門家のお問い合わせ先

選ばれたセグメントの顧客販売経験を向上させ、COVID-19が提起したビジネス上の課題に対応することで、このソリューションがお客様のポートフォリオを維持・成長させるためにどのように役立つかについて弊社と共に調査を進めていきたいとお考えの方はぜひご連絡ください。ご連絡お待ちしております。

Bryce Shepherd
Head of Strategy, Life & Health, Asia Pacific
bryce.shepherd@partnerre.com

Kamakhya Das
Chief Medical Underwriter, Life & Health, Asia Pacific
kamakhya.das@partnerre.com

Sohila Kwan
Head of Business Development, Life & Health, Asia Pacific
sohila.kwan@partnerre.com

この記事は、一般的な情報、教育、ディスカッションのみを目的としており、PartnerRe社またはその関連会社の法的または専門的なアドバイスを構成するものではありません。